人民网北京7月18日电 （李彤、黄盛）试点场景超132万个、累计交易7000余万笔、与现钞长期共存、没有利息、不预设推出时间表……

日前，中国人民银行（以下简称“央行”）发布了《中国数字人民币的研发进展白皮书》（以下简称“《白皮书》”），首次面向国内和全球系统披露数字人民币研发情况，表明央行在数字人民币研发上的基本立场，阐释数字人民币体系的研发背景、目标愿景、设计框架及相关政策思考。

多位专家向人民网财经表示，我国的数字人民币在货币特征、运营模式、钱包生态建设、合规责任、技术路线选择、监管体系以及影响等方面形成了初步设计思路，并在各地多场景的应用试点过程中取得了较大成果，有效提升了大众对数字人民币安全性、便捷性的认知。但数字人民币的发展也存在挑战，在扩大试点应用范围中要注意个人信息的安全和隐私，注重金融服务的普惠性发展。

明确定位，不计付利息

记者梳理发现，央行对数字货币的研发始于2014年；2016年，央行成立了数字货币研究院，完成法定数字货币第一代原型系统搭建，加快数字人民币的研发步伐；2017 年，央行组织商业机构开展数字人民币研发试验；自2020年至今，数字人民币进入推广落地阶段。

如何定义数字人民币？《白皮书》指出，数字人民币是央行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。

央行副行长范一飞表示，数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存。数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，主要用于满足国内零售支付需求。数字人民币与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值，以国家信用为支撑，具有法偿性。

“数字人民币与实物人民币管理方式一致，央行不对其计付利息，不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。”范一飞说。

央行货币金银局局长罗锐表示，从经济价值看，数字人民币与实物人民币等价，具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能。数字人民币将与实物人民币并行发行，央行会对两者共同统计、协同分析、统筹管理。

此次《白皮书》也进一步明确，数字人民币是央行发行的法定货币，主要定位于现金类支付凭证（M0），其发行、流通管理机制与实物人民币一致，主要用于满足国内零售支付需求。在未来的数字化零售支付体系中，数字人民币和指定运营机构的电子账户资金具有通用性，共同构成现金类支付工具。

避免“数字鸿沟”，注重服务普惠性

《白皮书》显示，截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。数字人民币开立了个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。

据范一飞介绍，目前参与数字人民币研发的运营机构主要包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行，移动和工行，联通、电信和中行分别成立联合项目组参与研发，蚂蚁和腾讯两家互联网企业旗下网商和微众银行也参与研发。招商银行近期亦已获准加入。

在业内人士看来，数字人民币的研发运营和场景试点取得了积极进展，但也面临一些压力和挑战。

中国人民大学教授、金融与证券研究所联席所长赵锡军对人民网财经表示，“数字货币电子支付”涉及数字货币与电子支付两个维度，由于试点区域、开发团队、合作金融机构的不同，各地测试工作的侧重点也有所差异。“最开始的测试，多是围绕基本使用和功能；随着测试地域的扩展、消费类型的丰富、使用场景的多元化，数字人民币最终要实现同现金功能的协同发展。”赵锡军说。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉认为，现阶段的数字人民币研发运营和试点测试是在检验数字人民币的流通功能。下一步要持续注重普及性话题，要公平兼顾老年人、经济欠发达地区等人群。

对此，罗锐表示，央行将深入调研公众对数字人民币的服务需求，提升数字人民币普惠性。他举例说，未开立银行账户的公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务，数字人民币“硬钱包”可基于安全芯片等技术实现相关功能，依托IC卡、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务，这些都有助于解决老年人、残障人士等特定群体操作智能手机的不便问题。

“在未来的数字人民币产品设计中，还将充分考虑特定群体的现实需求，通过多种技术手段，降低使用难度，避免因‘数字鸿沟’带来的使用障碍。”罗锐说。

重视安全和隐私，着重做好三项工作

数字人民币的发展，如何在便捷性与安全性间进行平衡，是社会各界关注的话题。多位业内人士向人民网财经表示，数字人民币在设计过程中，应重视体系的个人信息安全及隐私保护。

《白皮书》显示，数字人民币具有安全性与匿名性（可控匿名），重视个人信息与隐私保护。

范一飞表示，在安全性方面，数字人民币综合使用多种技术，实现了不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性，已初步建成多层次安全防护体系，保障数字人民币全生命周期安全和风险可控。

在隐私性方面，范一飞说，数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，满足公众对小额匿名支付服务需求；同时，注重防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱等违法犯罪行为，确保相关交易符合反洗钱等要求。数字人民币体系收集交易信息遵循“最少、必要”的原则，不过度收集用户信息，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。

另外，数字人民币采取中心化管理、双层运营。央行货币金银局副局长陈建新举例说，人民银行作为双层运营的第一层，在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责数字人民币额度管理、发行和注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，对数字人民币兑换流通服务进行监督管理。

央行数字货币研究所所长穆长春表示，央行探索了区块链在贸易金融、确权交易、交易对账等领域的创新应用。在数字人民币支付体系的发行层，基于联盟链技术构建了统一分布式账本，央行作为可信机构通过应用程序编程接口将交易数据上链，保证数据真实准确，运营机构可进行跨机构对账、账本集体维护、多点备份。

“同时，利用算法不可逆的特性，区块链账本使用哈希摘要替代交易敏感信息，实现不同运营机构间数据隔离，不仅保护了个人数据隐私的安全，亦可避免分布式账本引发的金融数据安全风险。”穆长春说。

《白皮书》显示，央行将继续稳妥推进数字人民币研发试点，重点做好适时适度扩大试点范围，研究完善相关制度，深化法定数字货币对货币政策、金融体系、金融稳定深层影响的研究评估。

范一飞表示，央行将积极推进《中国人民银行法》等法律法规的修订。研究制定数字人民币相关管理办法，加强数字人民币个人信息保护，建立健全数字人民币运营系统全流程安全管理体系；积极参与法定数字货币国际交流，以开放包容的方式探讨制定法定数字货币标准和规则，共同推动法定数字货币发展。

分享让更多人看到

人民网北京7月18日电 （记者杜燕飞）人民银行日前发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》显示，截至今年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域；开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。

2019年末以来，人民银行在深圳、苏州、雄安、成都及2022北京冬奥会场景开展数字人民币试点测试。2020年11月开始，增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个新的试点地区。

“下一步，人民银行将按照‘十四五’规划部署，继续稳妥推进数字人民币研发试点，不预设推出时间表，进一步扩大试点测试应用场景覆盖面，实现特定试点区域内的应用场景全覆盖，打造数字人民币生态体系。”人民银行副行长范一飞在媒体吹风会上表示。

将与实物人民币并行发行、长期并存

数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，主要用于满足国内零售支付需求。

据范一飞介绍，数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存。数字人民币与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值，以国家信用为支撑，具有法偿性。数字人民币与实物人民币管理方式一致，人民银行不对其计付利息，不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。

“从经济价值看，数字人民币与实物人民币等价，具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能。”范一飞说，数字人民币将与实物人民币并行发行，人民银行会对二者共同统计、协同分析、统筹管理。

具有合规性、安全性、隐私性、便捷性、普惠性

范一飞强调，我国数字人民币设计充分考虑了合规性、安全性、隐私性、便捷性、普惠性等特性。

具体来看：在合规性方面，数字人民币适用现有反洗钱、反恐怖融资国际标准及国内法律要求，同时，还将在现有法律框架下制定专门的监管要求。

在安全性方面，数字人民币综合使用多种技术，实现不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性，并已初步建成多层次安全防护体系，保障数字人民币全生命周期安全和风险可控。

在隐私性方面，数字人民币体系遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，满足公众对小额匿名支付服务需求,注重防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱等违法犯罪行为；收集交易信息遵循“最少、必要”的原则，不过度收集，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门；人民银行内部对数字人民币相关信息设置“防火墙”，严格落实信息安全及隐私保护管理。

在便捷性方面，数字人民币兼容账户和价值特征，具有可编程性，实现数字人民币线上线下全场景应用。

在普惠性方面，数字人民币具有与银行账户松耦合、支付即结算、低成本等特性，有利于进一步降低公众获得金融服务的门槛；数字人民币钱包设计满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。

“在这其中，硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务，有助于解决老年人、残障人士等特定群体操作智能手机不便问题。”人民银行货币金银局局长罗锐表示，在未来的数字人民币产品设计中，还将充分考虑特定群体的现实需求，通过多种技术手段，降低使用难度。

支持离线交易 具有“支付即结算”特性

人民银行数字货币研究所所长穆长春指出，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。数字人民币主要基于现金类支付凭证（M0）定位，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平为宗旨，借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。

“虽然与一般电子支付工具的支付功能相似，但是数字人民币具备独特优势。”穆长春介绍，一是数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。二是数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性。三是数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。

“与和实物人民币之间的关系一样，数字人民币将和传统电子支付工具长期并存。”穆长春说。

数字人民币采取中心化管理、双层运营

据人民银行货币金银局副局长陈建新介绍，数字人民币采取中心化管理、双层运营。人民银行作为第一层，在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责数字人民币额度管理、发行和注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，对数字人民币兑换流通服务进行监督管理。

具备资产规模、盈利能力、风险管理能力、现金服务能力、支付服务能力和科技创新能力等方面要求的商业银行成为指定运营机构，作为第二层，根据客户信息识别强度为用户开立不同类别的数字人民币钱包，牵头提供数字人民币兑换和流通服务。

目前，参与数字人民币研发的运营机构主要包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行，移动和工行，联通、电信和中行分别成立联合项目组参与研发，蚂蚁和腾讯两家互联网企业旗下网商和微众银行也参与研发。招商银行近期亦已获准加入。

分享让更多人看到